Share
I de tidigare delarna i denna serie om riskhantering tittade vi på de viktigaste typerna av risker ett företag kan möta, hur man mäter risken i ditt företag och några effektiva strategier för riskhantering.
Som vi såg i den tidigare handledningen är de viktigaste strategierna för att hantera en risk i din verksamhet:
I den här sista handledningen i serien tar vi en mer detaljerad titt på det tredje alternativet och överför en risk. Som vi såg är det viktigaste sättet att överföra en risk genom att köpa försäkringar. När du köper en försäkring tar du några risker från din skylt och överför dem till ditt försäkringsbolag, så att om något går fel är det det företag som betalar. Till skillnad mot denna överföring av risk betalar du självfallet en försäkringspremie.
Men vilka försäkringar behöver du för ditt företag? Hur fungerar de, och vad behöver du ta hänsyn till när du köper dem? Vi täcker allt detta i den här handledningen. Vi tittar på några av de viktigaste typerna av försäkringsförsäkring i sin tur innan vi släpper in de viktigaste lektionerna från denna handledning och från serien som helhet.
Vi har alla hört talas om de flera miljon dollar-rättegångarna mot kaffebryggare för att servera hett kaffe, snabbmatskarv för att göra människor feta och så vidare.
Påståenden som detta händer hela tiden, och det är förstås inte alla frivolösa. Vad skulle du göra om en kund blev allvarligt skadad i din butik och stämde dig för skador?
Det är där allmän ansvarsförsäkring kommer in. Det täcker ditt företag för juridiska kostnader och utbetalningar på grund av olyckor, skador och skadeståndsanspråk. De kan också täcka dig för saker som laster och förtal.
För ett litet företag kan till och med bara betala för att försvara en långvarig rättegång vara ekonomiskt förödande, och om en stor dom går emot dig, kommer det nästan säkert att göra dig fri från affärer. Så en bra allmän ansvarspolitik är ett måste för de flesta företag.
Ju mer farliga eller riskabla verksamheten är, desto viktigare är det att ha bra täckning. Om du kör en fallskärmsklubb, kommer du förmodligen att vilja betala för mycket omfattande täckning. Om du säljer mjuka möbler är det mindre uppenbart risk.
Men oavsett vilken bransch du är i, är det värt att överväga någon form av ansvarsförsäkring. Fråga hos din branschorganisation eller prata med andra i branschen för att få en uppfattning om vilken risknivå det finns och hur mycket täckning du behöver.
Beroende på vilken typ av verksamhet du kör, kanske du också vill ha mer specifika ansvarspolicyer.
Om du till exempel tillverkar en leksak är du ansvarig för säkerheten. Om den är täckt av en giftig färg som gör barn sjuk då de leker med leksaken står du inför en enorm finansiell skuld. Eller om designen är bra, men bara en enskild leksak har en felaktig elektrisk anslutning som orsakar brand, har du också problem.
Och det är inte bara tillverkare som behöver oroa sig. Företag i andra led i leverantörskedjan-grossister, distributörer och återförsäljare kan också hållas ansvariga för felaktiga eller farliga produkter.
En bra produktansvarsförsäkring Policyn kommer att skydda dig mot ekonomisk förlust till följd av en defekt produkt som orsakar skada eller kroppsskada. Ju fler produkter du hanterar, och ju mer riskfyllda de är desto mer täckning behöver du.
Om du tillhandahåller tjänster å andra sidan har du en annan sorts risk. Du tillhandahåller inte fysiska produkter, men du kan göra fel i din tjänst som orsakar allvarliga förluster för dina kunder.
Om du är en revisor, till exempel, och du ger en kund dålig skatterådgivning, kunde den klienten hamna i massiva påföljder från skattemyndigheterna, eller ens gå i fängelse. I så fall kommer kunden att ha ett bra fall mot dig för ersättning.
De flesta servicebaserade företag kan orsaka liknande förluster på grund av fel eller försumlighet, så det är värt att överväga professionell ansvarsförsäkring (även känd som fel och försummelse försäkring). Detta kommer att täcka dig för skadeståndsanspråk, precis som produktansvarsförsäkringen täcker dig vid en felaktig produkt.
I vissa branscher kommer det att finnas särskilda policyer skräddarsydda för dig. I medicinsk industri är det till exempel vanlig praxis för läkare att ta ut försiktighetsförsäkring för att täcka dem om en patient hävdar att de gjorde fel diagnos eller gav fel behandling. Denna felförsäkring är utformad för att tillgodose behoven hos läkare och andra läkare. I andra branscher kan en mer allmän ansvarsförsäkring vara tillräcklig.
Det här är de typer av försäkringar som är mest kända från ditt personliga liv.
Om du äger ett hem har du förmodligen en husägares försäkring för att täcka värdet på ditt hem och dess innehåll, och om du äger en bil har du en bilförsäkring. Detsamma gäller i affärer. Du måste försäkra din egendom, byggnader och fordon för eventuella förluster (och även vid fordon, för eventuella skador som orsakats av andra).
Din fastighetsförsäkring Policyn täcker all företagsfastighet, från byggnader till utrustning, dokument, lager och pengar som hålls på platsen. Politiken varierar naturligtvis men i allmänhet kommer du att täckas för förluster från olika orsaker, som brand, stormar, stöld, vandalism och så vidare.
Var uppmärksam på formuleringen. Det finns ofta undantag, till exempel för vissa typer av naturkatastrofer. I sådana fall kan du behöva ta ut en separat försäkring eller köpa extra täckning för att skydda dig själv.
Fordonsförsäkring fungerar på samma sätt som den bilförsäkring du förmodligen brukar använda från ditt personliga liv: det täcker dig för skador på fordonet och betalar också kostnader för andra personer som är skadade eller drabbas av egendomsskador orsakad av ditt fordon. En sak att vara medveten om är att om du använder din egen bil i stor utsträckning för affärsändamål, kanske den inte är helt täckt av din personliga bilförsäkring. Kolla med företaget för att se vad situationen är.
I Förenta staterna, ganska mycket alla affärer med anställda måste ha arbetstagarnas ersättning försäkring. Även om du inte behöver få det, är det fortfarande en mycket bra idé. Det skyddar dig och dina anställda vid personskador eller olyckor.
När du har en arbetstagares ersättningsförsäkringspolicy på plats, kommer den att betala för skadade arbetstagare att få vård och kompensera dem för några av sina förlorade intäkter medan de inte kan arbeta. Det kommer också att skydda dig från rättegångar av anställda som skadades under arbetet. Och i det värsta möjliga scenariot, där en av dina anställda dödas under arbetet, ger arbetstagarens ersättningsförsäkring dödsförmåner för arbetstagarens anhöriga.
Arbetstagarnas ersättning försäkring är högt reglerad i USA, och premier fastställs baserat på din plats och hur riskabelt ditt företag är. För mer om arbetstagarnas ersättningsförsäkring, se denna försäkringsinformation institutguide.
Hittills i denna handledning har vi fokuserat på de vanligaste typerna av företagsförsäkringar, de som de flesta företag behöver. Men det finns också många olika policyer som handlar om mer specialiserade fall som kan vara användbara för vissa typer av företag.
Om du till exempel har mycket värdefull kunddata kan du ta ut en databrott täckning politik. På det sättet är du skyddad mot juridiska kostnader eller andra utgifter om de uppgifter du håller är stulen eller av misstag släpptes.
Om du driver ett litet företag från ditt hem kan du behöva en särskild godkännande till din husägares policy eller en specifik försäkringspolicy för hemförsäkring. Många husägare politik utesluter förluster till följd av affärsverksamhet, och även om de inte gör det, kan de politiska gränserna vara för låga.
Och det finns policyer skräddarsydda för vissa typer av verksamheter. Om du kör en gård, kan du till exempel ta ut grödförsäkring för att skydda dig om det är dåligt väder, insektsangrepp eller andra katastrofer.
För alla dessa specialförsäkringspolicyer är det viktigt att du först läser formuleringen av dina bredare försäkringspolicyer för att se till att du inte duplicerar täckningen. Det är inte meningsfullt att betala för en specifik policy för överträdelse av dataskydd, till exempel om dataöverträdelser redan omfattas av din allmänna ansvarspolitik. Men om dessa saker är uteslutna är det värt att ta ut extra täckning i områden där du är i fara.
I den här sista handledningen i vår riskhanteringsserie har du lärt dig om de viktigaste typerna av företagsförsäkringar, hur de fungerar och hur de kan hjälpa dig att skydda ditt företag. Nästa steg är naturligtvis att bestämma vilken politik du behöver och hur mycket täckning du behöver, och att kontakta försäkringsbolag och agenter för vissa citat.
Du kan hitta erbjudanden där flera av de alternativ vi har pratat om rullas ihop till en allmän "affärsägares försäkring" -policy. Dessa allmänna policyer kan vara mycket användbara, men bara se till att du vet exakt vad som är täckt och vad som inte är; Antag inte att denna enda policy automatiskt ger dig allt skydd du behöver.
Som vi såg i den tidigare handledningen om effektiva riskhanteringsstrategier är försäkring bara ett sätt att hantera risker i din verksamhet. I den handledningen lärde du dig om de andra strategierna som var tillgängliga för dig och såg hur du kunde sammanställa en omfattande riskhanteringsplan för att hantera eventuella händelser.
I de tidigare delarna av serien lagde vi grunden genom att täcka de viktigaste typerna av risker ett företag kan möta och hur man mäter risken i din verksamhet. Om du har avslutat hela serien vet du nu hur du identifierar alla risker som ditt företag står inför, prioritera dem baserat på sannolikhet och påverkan, bygga en solid riskhanteringsplan och börja vidta åtgärder för att hantera varje enskild risk.
.
Accentsconagua